История кредита начинается более чем 3000 лет назад. Древние Вавилон, Египет и Ассирия, стали местом зарождения первейших кредитных отношений. Потребительский спрос на товары, позволил появиться новому виду сначала товарных, а затем и денежных отношений. Кредитование в то время, позволяло малоимущему населению в долг, брать необходимые для выживания продукты питания или орудия труда, взамен, через время, заемщик возвращал долг, естественно в несколько раз больше.
Краткая история кредита
Слово кредит происходит от латинских слов «creditum» и «credere» и означает — доверительная ссуда. Кредит – это важная экономическая категория денежных отношений. Он может проявляться в денежной или товарной форме.
История кредита, возникает из первых товарно-обменных отношений и предоставлялся в натуральной форме. Кредит старше денег. Первые кредиты появились более 3000 лет назад, на заре первых торгово-общественных отношений. Считается что именно в Вавилоне, Древнем Египте и Ассирии зарождались первые кредитные отношения. Их появление было обусловлено в основном потребительским спросом на товары первой необходимости и в первую очередь еду. А перечисленные выше древние государства в то время, являлись экономически и торгово-развитыми.
Товарный кредит происходит в тот момент, когда обладатель излишек в запасе, одалживает кому то, на определенное время товар в котором нуждаются. По-истечение договорного срока, товар необходимо вернуть.
Так, например, бедный крестьянин, у которого в этом году по тем или иным причинам урожая недостаточно для обеспечения себя и семьи, просил до следующего сезона урожая, одолжить ему еды, у своего более успешного соседа. Когда приходило время, заемщик возвращал товар или другой товарный эквивалент, согласно договоренности.
Кредит образуется с первыми общественными и торговыми отношениями и по мере их развития, развивается сам. С появлением первых денег, объявляется денежный кредит и становится самым популярным в обществе товаром.
Важно заметить, что проценты по кредитам в те времена были необычайно высоки, это означало, что брали кредит только люди в почти безвыходном положении. Именно в те времена появилось такое понятие как «долговая яма», в Древнем Риме человек, который не мог выплатить долг, превращался в раба. По сравнению с нашими днями достаточно сурово!
Историческое развитие кредита
История кредита продолжается. В средние века деятельность кредиторов была запрещена церковью, так как она считала, что процент — это плата за время, а управление временем — это возможность исключительно бога, значит процентный заработок — это грех. Но особенно предприимчивые люди всячески обходили церковные запреты, именно так были изобретены первые в истории долговые ценные бумаги — векселя.
Позже, примерно в XVI веке церковный запрет был отменен, и на рынке, помимо растущего числа ростовщиков, появились коммерческие банки.
Многие государства в те времена законодательно устанавливали максимально возможную ставку по процентам, чтобы избежать дискриминации беднейших слоев населения, и обращение их в положение, близкое к рабству. Так как, на протяжении этого экономического промежутка, кредиты могли позволить себе только богатые люди.
Новый толчок к развитию банковской сферы в целом, и сферы кредитования в частности, дала промышленная революция. Роль кредита возросла во время промышленной революции, тогда существенно увеличился спрос на предоставление кредитных услуг со стороны предпринимателей, при этом на быстро растущем рынке именно крупные банки, разворачивающие сети своих филиалов, выдавили с рынка мелких ростовщиков и утвердились в качестве единоличного лидера в области кредитования. В это же время, кредиты стали становиться более доступными, теперь их могли позволить себе и простые рабочие люди.
Причины необходимости существования кредита в современной экономике
Любой процесс производства начинается с вложения капитальных средств, необходимых для закупки оборудования, материала, сырья и других нужд для производства. Это не малые деньги, и как правило, иногда у предпринимателя таких денежных средств не бывает. Приходиться обращаться в кредитную организацию.
Поэтому первой причиной необходимости существования кредита, является возможность получения денег и других средств на формирование стартового капитала для начала и развития производства.
Вторая причина необходимости существования кредита. Не всегда готовый продукт, реализовывается сразу. На это может влиять популярность данного продукта, сезонность и прочие факторы. Но что бы продолжать производственный процесс, необходимы новые финансовые вливания. Проблемы в результате сбыта продукции, неритмичности, приводят к сбоям в денежно-товарном обороте, а возможность покрытия таких финансовых издержек, возможно, только если взять кредит.
Основные принципы кредита
Основные принципы кредита, это – возвратность, срочность, платность, обеспеченность и целевой характер кредита.
Возвратность кредита
Самый главный принцип кредита, это его возвратность. Именно этот принцип, является сутью кредита, это визитная карточка кредитной сферы в экономике. Деньги, которые выдают в ссуду, должны возвращаться, в срок.
Срочность кредита
Срочность, это одна из форм проявления кредита, которая подразумевает, деньги, выданные в кредит, необходимо возвратить в указанный в кредитном договоре, срок. Срочность кредита, регламентируется ГК РФ об обязанности заемщика вернуть деньги, выданные в ссуду в указанный срок и право кредитора.
Платность кредита
Платность кредита, еще один принцип кредитования. Из него следует, что любой кредитор имеет право получить процент по сумме займа с заемщика, в порядке и размерах, указанных в кредитном документе.
Обеспеченность кредита
Обеспеченность кредита, подразумевает под собой, гарантии исполнения обязательств, взятых на себя заемщиком. Кредитор имеет право требовать такие гарантии у заемщика. К ним относятся первичная и вторичная обеспеченность кредита. К первичному обеспечению, относят основные доходы обеспечивающие погашение кредита. К вторичному обеспечению, относят – залог, заклад, поручительство, гарантия, страховка в случае не возврата кредита и т.д.
Цель кредитования
Цель кредитования, этот принцип по которому, кредитор выдает кредит, только на цели, которые указал заемщик. В ином случае, кредитор может отказать в выдаче кредита, в случае не выполнения целевого предназначения по договору.
Основные функции кредита
Основные функции кредита, это: аккумуляция временно свободных ресурсов, перераспределение и замещение наличных денег в обращении.
Функция аккумуляция временно свободных ресурсов
Функция аккумуляция временно свободных ресурсов в кредите, служит в первую очередь для того, чтобы кредит мог расширить свое воспроизводство в экономике. Прибыль и амортизационные отчисления поступают на счет финансового субъекта и не используются мгновенно, а накапливаются, для их использования в будущем. Так как, эти средства в какой-то момент не задействованы в проектах, они могут использоваться в качестве заемных средств, для другого финансового субъекта. Естественно, для кредитора это дополнительный процент по доходу.
Чаще всего для накопления временно свободных средств, происходит за счет размещения денег на счетах в банке в виде финансовых активов.
Функция перераспределения
Функция перераспределения в кредите, является операционной, она реализуется в случае, когда капитал начинает перетекание по рыночным принципам экономики. То есть, Центробанк это всего лишь посредник, предписывающий методику ведения данных операций. Перераспределение денежных средств, в различных сферах экономики, это, прежде всего необходимость, из-за разности норм потенциальности капитала.
Положительным действием этой функции являются: преобразование свободных денег в реальный капитал, поддержка реального производства не зависимо от скорости оборота капитала, денежное стимулирование научного и технического прогресса.
Функция замещения наличных денег
Функция замещения наличных денег и сокращения издержек обращения, выполняется не только эмиссионным банком страны, но и коммерческими банками.
Центробанк, осуществляет денежную эмиссию, путем выпуска кредитных денег – банкнот. Коммерческие банки, используя возможности кредитной эмиссии, выпускают в обращение векселя, депозитные счета и чеки. Выступая альтернативой деньгам, эти платежные средства, позволяют сократить издержки связанные с денежным оборотом наличности.
Роль кредита
В настоящее время, роль кредита очень важна в экономических процессах. Кредит расширяет рынок деятельности и ускоряет рост производства. Долгосрочный кредит, способен обеспечить рост производства, всеми необходимыми ресурсами. Доступность кредита, улучшает жизненный уровень человека. Международное сотрудничество, не обходится без международных кредитов.
Банковская система государства и государственное законодательство, в свою очередь, оказывает влияние на роль кредита.
Факторы, влияющие на появление кредитных отношений
Из-за неравномерного оборота капитала, появляются процессы признанные уравнивать время производства и время оборота средств. И одним из таких средств является кредит.
Но чтобы кредитные отношения состоялись, необходимо два факторов влияющих на этот процесс.
Экономический фактор
Экономический фактор, по сути, является первопричиной кредитных отношений. Неравномерный оборот капитала высвобождает денежные средства, а значит свободные деньги одних и наличие потребностей в них у других – создают первичное основание для кредитных отношений. Этот процесс способствует возникновению кредита.
Правовой фактор
Все стороны, участвующих в кредитных отношениях, обязаны быть юридическими и экономическими субъектами. Правовой фактор является контролером процесса кредитования, кредит осуществим только при полном соблюдении интересов кредитора и заемщика. Где:
Кредитор – тот, кто предоставляет ссуду.
Заемщик – тот, кто получает кредит.
Кредит, состоит из трех основных субъектов, необходимых для сделки: кредитор, заемщик и кредитный товар.
Кредитный товар – это деньги или другой продукт, которые кредитор предлагает нам на определенный срок, а мы обязаны их во время вернуть, естественно с процентами.
Возвратность — является основой кредитных отношений.
About money кредит
Кредит в настоящее время, это популярный банковский продукт. Роль кредита возрастает по мере развития человечества. ведь история кредита тесно связана с ним. Кредит позволяет воспользоваться деньгами в нужное время, для приобретения нужных благ. Кредитование масштабно используется в экономике, для запуска, поддержания и развития новых производств, а также для использования кредита в личных и частных целях.
Основная задача, которую осуществляет денежный кредит – это, временная аренда денег. А значит, основная цель кредита – возврат денежного товара с оплатой его аренды, т.е. % процентной ставкой по кредиту. Поэтому всегда, прежде чем воспользоваться кредитным продуктом, подумайте, способны вы оплатить эту услугу или лучше все же, поднакопить деньги для своих целей и не платить процент за пользование кредитом.
Кредиты уже прошли колоссальный путь, но это точно не конец, самый важный вопрос: «Что нас ждет дальше?».
Дополнительно
Книги по теме:
► Банковское дело
► Банкротство граждан: подборка примеров судебной практики
► Освободитесь от плохих долгов
► Кредит по-русски. Как уменьшить выплаты и не попасть…
Другие статьи на сайте:
► Финансовое планирование личного бюджета
► Какую роль играют финансы в экономике, их понятие, признаки, функции и способы управления финансами
Популярные электронные издания:
★ FORBES.RU — о бизнесе, экономике, финансах, карьере и стиле жизни
