Какая бывает кредитная история? Всегда наступает день, когда требуется взять кредит, вне зависимости от его размера. Но, несмотря на то, что в прошлом при взятии кредита вы оплачивали долги исправно, вам все равно отказывают в кредите. Поэтому, при возникновении таких случаев стоит проверить свое досье, а именно кредитную историю, на наличие там ошибок, дабы в будущем, оградить себя от неожиданностей.
Кредитная история, что это?
Кредитная история — это документ, в котором содержится личная информация о заемщике, а также данные обо всех поданных человеком заявках на получение банковских кредитов вне зависимости от того, было ли предоставление заемных средств одобрено кредитором.
Кроме того, документ содержит информацию обо всех оформленных человеком кредитах и ходе их погашения – допускал ли заемщик просрочки платежей и как долго они длились, была ли выплачена вся сумма займа добровольно, либо взыскивать долг, банкиры вынуждены были в судебном порядке и т.д.
В общих чертах, кредитная история (КИ), это информация, в которой описано выполнение всех обязательств контракта заемщиком. История охватывает последние 10 лет.
Заполняется КИ в таком порядке:
1. Личные данные клиента
2. Информация обо всех кредитах, как прошедших, так и действующих. В этой графе учитываются просрочки, суммы и т.д.
3. Информация о кредиторе
Если заемщик состоит в каком-либо кредитном договоре, то его история обновляется каждый месяц. Узнать ее можно бесплатно до двух раз в год, в бюро кредитных историй (БКИ), которое согласно Закону № 218 получает от банков данные о заемщиках.
При заключении договора по кредиту, клиент подписывает бумаги для передачи его данных в БКИ, попутно он может узнать способ получения этой информации.
Для чего нужно знать кредитную историю (КИ)?
Для чего нужно знать кредитную историю? Зачастую, необходимость узнать свою КИ приходит после отказа. Клиент, посчитавший решение несправедливым попытается найти инструкцию. Но, лучше всего периодически проверять свою кредитную историю. Ведь так, можно рассчитать шансы на удачный займ, следить за данными, и проверять оставшийся долг, ведь возможна ситуация, когда осталось оплатить пару рублей, и если нарушить сроки, то это будет считаться как просрочка.
Также, проверяя историю, вы защищаете себя от мошенников, что могут использовать ваши данные.
Сегодня характер кредитной истории потенциального заемщика является для банкиров одним из определяющих факторов при принятии решения о возможности кредитования. По каким критериям банки оценивают «кредитное прошлое» клиента, и какие преимущества при получении займа предусматривает наличие хорошей кредитной истории?
О важности кредитной истории знает каждый заёмщик, особенно тот, который сталкивался с отказом в кредитовании по причине плохой кредитной репутации. Не вдаваясь в различные глубоко научные определения, понятие кредитной истории можно сформировать крайне просто — это информация о том, как заёмщик в своём прошлом исполнял взятые на себя кредитные обязательства: допускал ли просрочки, нарушал ли условия кредитного договора, халатно ли относился к своим обязанностям заёмщика.
Какая бывает кредитная история?
Положительная кредитная история — это реальная помощь в кредите. При андеррайтинге потенциального клиента банкиры ориентируются, в частности, на порядочность и дисциплинированность заемщика при погашении взятых ранее кредитов.
Соответственно, негативный характер кредитной истории, вероятнее всего, станет стоп фактором при оформлении нового кредита.
Критерии оценки кредитной истории будут следующими:
⚫ Нулевая кредитная история будет считаться в случае, если человек ни разу не пытался оформить банковский кредит. При этом отсутствие кредитной истории во многих банках может быть расценено как негативный фактор.
⚫ Идеальная кредитная история будет считаться, если клиент, хотя бы раз оформлял банковский кредит и выплатил его своевременно и в полном объеме.
⚫ Хорошая кредитная история считается, если заемщик один или несколько раз допускал нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, однако при этом вносил деньги с задержкой не более 30 календарных дней. Идеальная или хорошая кредитная история, — реальная помощь в кредите.
⚫ Негативный характер кредитной истории отмечается, если клиент допускал серьезные нарушения условий погашения кредита: неоднократно задерживал платежи на период свыше 30 дней, либо хотя бы раз задерживал выплату на срок свыше 90 дней. Негативный характер кредитной истории возникает и в случае, если добиваться возврата долга банкирам пришлось в судебном порядке.
Почему положительная кредитная история (КИ) — реальная помощь в кредите?
Наличие у клиента положительной кредитной истории, является своеобразным гарантом возврата средств, кредитору. Соответственно, клиенту с положительным «кредитным прошлым» банкиры не просто одобрят кредитную заявку, но и дадут возможность получить кредит на более выгодных условиях: по сниженной процентной ставке, с уменьшенным первоначальным платежом и т.д.
Советы для сохранения положительного рейтинга кредитной истории
Правильно рассчитывайте свои силы
Согласно статистическим данным, чаще всего причиной порчи кредитной репутации являются просрочки. Но заёмщики не платят по кредитам не потому, что не хотят, а по той причине, что у них элементарно нет на это денег. Кого-то уволили с работы, кто-то лишился своих сбережений из-за болезни, кто-то просто растратил все деньги на свои другие нужды. Итог один – отсутствие денег и неспособность погасить кредит. А это неумолимо влечёт ухудшение кредитной репутации.
Естественно, всё в жизни предусмотреть невозможно, но оставить себе место для ошибки стоит. Поэтому, если вдруг возникли проблемы с кредитом, нужно первым делом обратиться в банк и попросить отсрочки. Большинство кредиторов, не желая проблем с кредитом, на крик о помощи заёмщика ответит положительно, т.е. заветную отсрочку предоставит. Если банк на компромисс не пойдёт, то в таком случае ничего другого, кроме как готовиться к суду, у заёмщика нет.
Чтобы не надеяться на милосердие кредитора, заёмщику нужно изначально оформлять кредит с тем расчётом, чтобы на его погашение шло не более 50% от доходов. Если заёмщик зарабатывает, к примеру, 30 тысяч рублей, то платёж по кредиту должен быть не более 15 тысяч рублей. Соблюдать данное негласное правило стоит и в том случае, если размер доходов больший.
Внимание! При погашении кредита не стоит показывать чрезмерное рвение. Проще говоря, не стоит каждый кредит погашать досрочно. Факт досрочного погашения также отражается в кредитной истории, поэтому банк гарантированно узнает об этом, но не сочтёт за достоинство. Досрочное погашение лишает банка львиной доли доходов, что определённо не на руку кредитному учреждению.
Проверяйте кредитную историю
Каждый заёмщик может проверить свою кредитную историю, причём раз в год это можно сделать бесплатно. Для этого нужно обратиться непосредственно в Бюро кредитных историй с паспортом и заявлением. Обратиться можно как явившись лично, так и через электронную почту. Правда в последнем случае придётся все необходимые документы заверить у нотариуса. Можно узнать свою кредитную историю и через кредитора, но этот вариант обойдётся в копеечку.
Внимание! Если из содержания запрошенной информации стало понятно, что в Бюро кредитных историй имеются недостоверные данные, к примеру, ранее банк не передал информацию о погашении займа, и в кредитной истории числится долг, то тогда стоит обратиться в банк для решения возникшей неприятности.
Не занимайте деньги в сомнительных организациях
Сегодня на кредитном рынке работают не только банки, но и другие небанковские кредитно-финансовые организации и частные кредиторы. Репутация данных организаций сомнительна. Они готовы выдавать кредиты всем подряд только на основании одного документа – паспорта.
Естественно, если прибегать к их услугам, то нельзя быть уверенным в том, что в Бюро кредитных историй будет передана правильная информация. И это уже не говоря об огромных долгах, в которые может «влипнуть» клиент подобных контор. Поэтому, если и одалживать деньги, то только у тех кредиторов, которые заработали себе хорошую репутацию и имя на кредитном рынке.
Внимание! Очень важно внимательно относиться к своим документам, чтобы никто посторонний не смог с их помощью оформить кредит, ведь в таком случае кредиторы вместе с коллекторами наверняка явятся за деньгами.
Как улучшить кредитную историю?
Как улучшить кредитную историю? Почти у каждого человека есть потребительский кредит или кредитная карта. Возможность оформить кредит удобна всегда, можно быстро получить деньги на собственные нужды, приобрести новую технику или оплатить другие радости нашей жизни.
Одна из главных причин испорченной истории нарушения заключённого договора между банком и заемщиком. Даже одна просрочка не большого кредита может её испортить, сейчас очень строгие правила к заемщикам. Существуют проверенные способы исправить историю и продемонстрировать это банку.
1. Погасить все долги
Одно из главных правил своевременно гасить ежемесячный платёж, не допуская пропусков даже на один день. Научитесь экономить денежные средства и после получения зарплаты оплачивать кредиты сразу, а не в последний день.
2. Оформить кредитную карту
Оформить кредитную карту достаточно легко, не требуется предоставлять пакет документов для подтверждения доходов. Заявления на получение оформляется в офисе банка или через интернет, лимиты по деньгам устанавливает банк после одобрения карты. Если в постоянном режиме пользоваться картами и вовремя их пополнять, увеличивается лимит и улучшается кредитная история.
3. Быстрые займы
Микро-кредитования, самая простая услуга по получению быстрых денег только по паспорту. Новые клиенты имеют хорошие проценты ставки и первый займ можно выплатить без процентов. Не стоит занимать большие суммы, достаточно оформить один займ в месяц и своевременно его погасить.
4. Рассрочка
Отличный способ обновить бытовую технику в доме и исправить кредитную историю. Почти все магазины, предоставляют покупателям возможность, оформить покупку в рассрочку, где оплачиваются минимальные проценты. Оформлять рассрочки лучше на не большую стоимость до 15.000 тысяч рублей, чтобы платёж был минимальным и не бил по семейному бюджету.
5. Рефинансирование
При обращении в банк с оформлением рефинансирования, он выкупает все долги у других банков и заключает один, новый договор. Срок кредитования увеличивается по минимальной процентной ставке, ежемесячный платёж составляется на усмотрение банка и заёмщика.
6. Залог имущества
Некоторые банки предлагают оформить кредит под залог имущества, это может быть квартира, дом или автомобиль. Автоматически после заключения договора, данные отправляются в БКИ, если соблюдать режим выплат кредита, то история в быстрым шагом исправиться. Ставки по такому кредиту минимальные.
7. Социальная помощь
В любом банке есть социальная помощь, которая предоставляется клиентам. Составляется договор и выдаётся минимальная сумма в размере до 10.000 тысяч рублей на долгий срок. Данную сумму нельзя погашать досрочно, в этом и состоит улучшение кредитной истории. В течение года на счёт в банке поступает минимальный, обязательный платёж.
В заключение про важность кредитной истории
Не следует рассматривать кредитную историю как какую-то бесполезную статистическую информацию, особенно для будущих заемщиков. Кредитная история, может, как помочь в получении кредита, так и сделать получение кредита невозможным.
Если заёмщик ранее допускал просрочки, то его кредитная история оставляет желать лучшего. Следовательно, если потребуется крупный кредит для важного дела, то получить его, не выйдет. Заёмщику придется повременить со взятием кредита и не спешить, а в первую очередь заняться тем, чтобы свою кредитную репутацию улучшить.
Простой совет, если у вас нет способа платить по основным займам и кредитам не стоит ждать просрочки и начисления процентов. Нужно сразу обращаться в отделение банка и описать всю ситуацию, на выбор предоставляют несколько выходов. Один из самых популярных кредитные каникулы от месяца до полугода, за это время найти хорошую, оплачиваемую работу и встать в стабильное финансовое положение. Банки всегда идут навстречу своим заёмщикам.
Всегда проверяйте кредитную историю в БКИ после оформления документов, там будет указан бал оценки. Баллы сформировываются из всех предыдущих платежей по всем кредитам, досрочно погашенным займам.
Дополнительная информация
Книги по теме:
► Банковское дело
► Банкротство граждан: подборка примеров судебной практики
► Освободитесь от плохих долгов
► Кредит по-русски. Как уменьшить выплаты и не попасть…
Другие статьи на сайте:
► История кредита, его основные принципы, функции, факторы …
► Финансовое планирование личного бюджета
► Какую роль играют финансы в экономике, их понятие …
Популярные электронные издания:
★ FORBES.RU — о бизнесе, экономике, финансах
