Ежедневная статистика кредитного долга жителей перед государством увеличивается в несколько десятков раз. Основным продуктом спроса является потребительский кредит на приобретение машины, на улучшение жилищных условий либо ремонт. Второе место по популярности займа у банковских учреждений занимает кредитная карта, которую используют для расчета за мелкие покупки: бытовая техника, продукты питания, одежда и прочее. Не всегда денежных средств, взятых в кредит у банка, хватает на жизнь либо приобретения нужного продукта. В таком случае зачастую приходится брать в долг у близких нам людей. Это приводит к образованию большой долговой ямы, из которой очень трудно выбраться.
В данной статье собраны несколько способов, которые помогут разобраться с тяжелым накопившимся грузом долгов.
Структура статьи
Подушка безопасности
Американский банк Wells Fargo и бюро кредитных историй Equifax высказали мнение о том, что до начала выплат займов каждый должник обязан сформировать черный конверт, некий запас.
Данный запас денежных средств рассчитан на непредвиденные ситуации в жизни, например: ремонт авто, оплата лечения и другое. Отсутствие данного запаса повлечет за собой сбой в личных планах и использование кредитной карты, что еще больше увеличит долговые обязательства и ухудшит финансовую систему.
Идеальным можно считать накопленный фонд, который будет равен расходам должника на протяжении полугода. Однако, собрать данную сумму в текущей трудной ситуации крайне нелегко, в связи с чем требуется постараться собрать сумму в эквиваленте затрат за три месяца. В этот период желательно совершать минимальный платеж по долговым обязательствам, дабы избежать образования просрочки по уплате и формирования негативного рейтинга по кредитной истории.
Сделав накопления в «черный конверт», можно приступить к этапу погашения долговых обязательств. Ниже описаны два эффективных и популярных способа, которые помогут вам решить проблемы с долгами.
Снежный ком
Смысл данного способа заключается в выплате долгов от маленьких к большим. Согласно анализу результатов исследований Harvard Business Review, акцентируя внимание на долге с наименьшим обязательством и постепенное его уменьшение, вызывает у заемщика чувство прогресса и мотивацию продолжать выплачивать долги.
Компания Ramsey Solutions считает, что выплачивать долги от наименьшего к большему, следует, набирая темпы. После того, как наименьший долг будет закрыт, ежемесячный платеж за него следует направить в оплату следующего долга, сумма которого на данный момент будет считаться наименьшей. Таким образом, должник получает дополнительные средства для погашения большого долга. Важно в данный период избегать новых долговых обязательств перед банками либо близкими людьми.
Лавина
Данный метод с математической стороны считается более выгодным, но тяжелым – с психологической. Основным принципом данного метода является выплата долгов или кредита, которые имеют наибольшую процентную ставку вне зависимости от суммы долга. Такой процесс оплаты позволит сэкономить на выплате процентов банку и достичь быстрее окончательной цели.
1. Напишите список всех имеющихся долговых обязательств, не учитывая ипотеку. Начните выплату с кредита, имеющего самую высокую ставку.
2. Рассчитайте весь бюджет, в который входит не только доходы, но и траты, платежи по кредитам. Продумайте, какую дополнительную сумму денег можете ежемесячно выделять для погашения займа. Не помешает найти дополнительный заработок, почистить шкаф и продать ненужные вещи.
3. Вносите минимальную оплату по долгам, кроме займа с наибольшей ставкой
4. В зависимости от возможностей следует вносить максимальный платеж по кредиту с наибольшей ставкой. Дополнительный доход и полученные средства следует вносить на счет погашения кредита
5. После закрытия кредитного счета, нужно переключаться на оплату долга, ставка которого будет являться наибольшей. Сумму предыдущего платежа следует также ежемесячно вносить в оплату.
Изменить в меньшую сторону процентную ставку кредитования за счет рефинансирования
Данный способ подойдет для тех должников, которые получали займ под высокий процент. Рефинансирование позволит уменьшить процент ставки кредитования, увеличить срок выплаты, что в свою очередь поможет быстрее выплатить долги. Рефинансирование позволяет выплатить одновременно несколько кредитов в различных финансовых учреждениях, объединив их в единый платеж. Так же, о рефинансировании, читайте здесь.
Важно! Не следует объединять ипотечный и потребительский кредит вместе. В данном случае будет утеряно право на налоговый вычет.
Читайте так же:
