23. Кредитная история в 3000 лет

Кредитная история или эволюция кредита
1polos1

Кредитная история формируется из базы данных по заемщику. Все операции по кредитам, мелким займам, ипотеки, ссуде записываются в файл. От этого зависит кредитный процент вашего следующего займа.  Все это настолько плотно вошло в нашу повседневную жизнь, что никто даже не задумывается об происхождении этого, но знание истории кредитов поможет нам лучше понять их суть и предназначение.

Кредитная история

Слово кредит происходит от латинских слов  creditum и credere и означает —  доверительная ссуда. Кредит – это важная экономическая категория денежных отношений. Он может проявляться в денежной или товарной форме.

Первоначально он возник из товарно-обменных отношений и предоставлялся в натуральной форме. Кредит старше денег. Первые кредиты появились более 3000 лет назад, на заре первых торгово-общественных отношений.

Считается что именно в Вавилоне, Древнем Египте и Ассирии зарождались первые кредитные отношения. Их появление было обусловлено в основном потребительским спросом на товары первой необходимости и в первую очередь еду.  А перечисленные выше древние государства в то время, являлись экономически и торгово-развитыми.

Товарный кредит происходит в тот момент, когда обладатель излишек в запасе, одалживает кому то, на определенное время товар в котором кто то нуждается. По-истечение договорного срока, товар необходимо вернуть.

Так, например, бедный крестьянин, у которого в этом году по тем или иным причинам урожая недостаточно для обеспечения себя и семьи, просил до следующего сезона урожая, одолжить ему еды, у своего более успешного соседа. Когда приходило время, заемщик возвращал товар или другой товарный эквивалент, согласно договоренности.

Кредит образуется с первыми общественными и торговыми отношениями и по мере их развития, развивается сам. С появлением первых денег, объявляется денежный кредит и становится самым популярным в обществе товаром.

Важно заметить, что проценты по кредитам в те времена были необычайно высоки, это означало, что брали кредит только люди в почти безвыходном положении. Именно в те времена появилось такое понятие как «долговая яма», в Древнем Риме человек, который не мог выплатить долг, превращался в раба. По сравнению с нашими днями достаточно сурово!

Историческое развитие

В средние века деятельность кредиторов была запрещена церковью, так как она считала, что процент — это плата за время, а управление временем — это возможность исключительно бога, значит процентный заработок — это грех. Но особенно предприимчивые люди всячески обходили церковные запреты, именно так были изобретены первые в истории долговые ценные бумаги — векселя.

Позже, примерно в XVI веке церковный запрет был отменен, и на рынке, помимо растущего числа ростовщиков, появились коммерческие банки.

Многие государства в те времена законодательно устанавливали максимально возможную ставку по процентам, чтобы избежать дискриминации беднейших слоев населения, и обращение их в положение, близкое к рабству. Так как, на протяжении этого экономического промежутка, кредиты могли позволить себе только богатые люди.

Новый толчок к развитию банковской сферы в целом, и сферы кредитования в частности, дала промышленная революция. Во время промышленной революции, существенно увеличился спрос на предоставление кредитных услуг со стороны предпринимателей, при этом на быстро растущем рынке именно крупные банки, разворачивающие сети своих филиалов, выдавили с рынка мелких ростовщиков и утвердились в качестве единоличного лидера в области кредитования. В это же время, кредиты стали становиться более доступными, теперь их могли позволить себе и простые рабочие люди.

Что мы знаем о кредите в наше время?

Из-за неравномерного оборота капитала, появляются процессы признанные уравнивать время производства и время оборота средств. Одним из таких средств является кредит.  Но чтобы кредитные отношения стали реальными, необходимо несколько факторов влияющих на этот процесс.

1.Экономическая основа. Неравномерный оборот капитала высвобождает денежные средства, а значит свободные деньги одних и наличие потребностей в них у других – создают первичную основу для кредитных отношений.

2.Правовая основа. Все стороны, участвующих в кредитных отношениях, обязаны быть юридическими и экономическими субъектами. Кредит осуществим только при полном соблюдении интересов кредитора и заемщика. Где:

Кредитор – тот, кто предлагает кредит,
Заемщик – тот, кто получает кредит.

Кредит, состоит из трех основных субъектов, необходимых для сделки: кредитор, заемщик и кредитный товар.

Кредитный товар – это деньги, которые  кредитор предлагает нам на определенный срок, а мы обязаны их во время вернуть, естественно с процентами.

Основная задача, которую осуществляет денежный кредит – это, временная аренда денег. А значит, основная цель кредита – возврат денежного товара с оплатой его аренды, т.е. % процентной ставкой по кредиту.

Возвратность — является основой кредитных отношений.

Современные виды кредитов для физических лиц

Кредиты в нынешнее время стали весьма популярным средством для исполнения своих материальных благ. Кредиты помогают в трудный финансовый период справиться с безденежьем. Общество стало потребителем банковского продукта – кредит.

Виды кредитов для физических лиц:

Потребительский кредит. Это, наверное, самый популярный продукт банка в обществе. Деньги на бытовые блага, обычно до 1000000 руб., сумма зависит от кредитной истории заемщика, поэтому можно получить одобрение на займ выше 1 млн. рублей. Обычно кредитный период составляет от 1 года до 5 лет.

Автокредит. Думаю что второй по значимости вид кредита. По сути тот же потребительский кредит, с разницей деньги даются для покупки автомобиля, который становится имуществом банка и будет принадлежать вам после выплаты всей остаточной суммы долга за приобретенный автомобиль.

Ипотека. Эта кредитная сделка по серьезней, но не менее популярна. В этом случае банк выдает вам деньги для покупки недвижимости и берет ее в залог, до момента пока вы не выплатите всей остаточной суммы по ипотечному договору.

Это не все виды кредитных отношений. Возможность современных банков позволяет предлагать большое количество различных продуктов в плане кредитования физических и юридических лиц. Зарабатывать на кредитном товаре они умеют. Кредит в общем, это не плохо —  главное, что бы был не дорогим.

Кредиты уже прошли колоссальный путь, но это точно не конец, самый важный вопрос: «Что нас ждет дальше?».  

1polos1

Использованная в статье литература:   

Деньги, кредит, банки – Владимирова М.П., Козлов А.И.
Деньги. Кредит. Банки – Алпатов Г.Е., Базулин Ю.В.

Читайте так же:

Как получить отсрочку по кредиту?

1plpr

Поиск на   Яндекс   или   Google

Admin